養老金替代率是指退休人員領取的養老金占其退休前工資收入的比例。截至2021年，咱們的養老金替代率是40.2%，如果退休前每月的工資是1萬，那退休工資在4020元左右，詳細數據可以自行計算。 咱們的基本養老保險實行的是現收現付制，就是現在工作的人所繳納的養老金，由現在退休的人在領退休金。但隨著人口結構的變化，導致基本養老保險支付壓力越來越大。人口結構都產生了什么變化呢？

1、少子化

當前“少子化”現象導致社會勞動人口逐漸遞減。中國出生人口數量從2017年到2022年已連續下跌6年，在2022年甚至出現負增長。國家統計局數據顯示，2022年全國出生人口約為956萬，這是1950年以來，年出生人口首次跌 破1000萬，人口出生率為6.77%，人口死亡率為7.37% ，這是自1962 年以來首次出現負增長情況 。人口負增長的背后是人口結構或將長期處于低生育率態勢。

2、老齡化

從人口結構來看，按照國際通行劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上人口占比超過7%時，意味著進入老齡化；達到14%，為深度老齡化；超過20%，則進入超老齡化社會。

根據第七次全國人口普查數據顯示，65歲以上人口占比13.5%，預計到 2030年，中國65歲及以上人口比重將達到18.2%，表明向“超老齡化社會”更近一步。

我國從2000年初進入“老齡化”社會到2021年正式步入“老齡”社會，在這短短的21年時間里，65歲及以上人口占比從7%上升到14%。相比之下，法國經歷這一轉變用了115年，美國為69年，英國則為45年。人口老齡化已成為全球普遍現象，但中國人口老齡化規模大、程度深、速度快。

3、長壽化

近40年(1981年-2021年)中國大陸人均預期壽命提高了10.4歲，未來15年還將在當前基礎上，繼續提升3.1歲。根據《柳葉刀》文獻的最新數據，到2035年中國大陸人均預期壽命將達到81.3歲，其中女性85.1歲，男性78.1歲。

長壽化時代來臨，但壽命的延長并不意味著健康的長壽，根據《國務院關于加強和推進老齡工作進展情況的報告》數據，我國患有慢性病老年人超過1.9億，失能和部分失能老年人約4000萬。長期帶病生存，退休后的醫療支出也將增加養老生活負擔。因此，在進行養老規劃的時候，需要適當考慮這一部分的支出。

2023年我國出生人口為902萬，而1987年出生人口超過2500萬人，22年之后前者參加工作，后者即將退休。1987年之前的人已經退休了，隨著人口長壽化，退休人員越來越多。但出生率降低，參加工作交社保養老金的人，越來越少。那么，現收現付制的養老金，能保證退休之后的生活保障嗎？

從歷年來逐漸降低的養老金替代率，已經給了我們答案。

總之，老年人口比例增加，使得養老保險基金的支出規模不斷擴大，而繳費人口比例相對較低，導致基金收入增長緩慢。這種收支失衡的狀況使得基本養老保險替代率難以維持在一個較高的水平。

那我們需要為退休生活準備多少錢呢？

首先，是生活必需的基礎開支；

其次，是退休初期對于個人休閑、愛好追求所產生的開支；

最后，是對于退休中后期健康醫療的開支；

咱們的生活品質跟自己現在的收入成正比，所以在計算需要多少存款來養老的時候，就會發現那是一筆很難存下的錢。咱們個人預期的退休生活費用，與咱們退休金之間的差距，即是咱們需要準備的，那一年需要多少錢？

準備30年需要多少錢？

計算之后就會感覺第一次期望的金額太高了，完不成那么多的儲備。然后咱們降低將來的生活標準，再次計算，還是很多。

如果想退休后每個月多3000元來補充退休金，3000元不多吧？退休后旅游轉一圈都有些緊張。那每年3.6萬，30年就是108萬。

108萬的現金，能當專款專用的養老資金嗎？

退休金不夠用，存款又存不了那么多，那怎么辦？

如果提前規劃商業養老金會怎么樣？

咱們以35歲小姐姐為例，每年交4萬，連續交10年，如下圖所示：

從上圖可以看出，總保費才40萬，遠少于108萬。與存現金相比，每年交4萬保費，可操作性更高。

60歲開始每年領42800元，每個月3567元。與108萬的存款相比，每年多了6804元，多出來的錢，可以坐飛機去旅游一圈了。

我們會變老是肯定的，確定的事情就用準確的辦法來解決，這就是很多人在規劃養老金的時候，都會選擇買商業養老年金保險的原因：

第一，不需要自己準備太多的現金。

第二，可以做到專款專用。不怕被挪借、不拍被詐騙、不怕提前超額消費了，每個月都有穩定的現金流進賬。

第三，可以防止長壽化風險，活多久，就能領多久，能擁有一個伴隨終身穩定的現金流。

今天的分享就到這里，如果有疑問，咱們可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡。

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